Si antes la mayoría de las personas en nuestro país que viven de cheque a cheque de pago, pero hoy en día muchas personas tienen que vivir en la misma fecha de pago del préstamo a la otra. Es decir, los términos han cambiado, y la cantidad se ha mantenido la misma. Y cuando el siguiente análisis financiero del presupuesto familiar a alguien con horror toma su cabeza, hacer una sola pregunta - "¿qué pasó con el dinero? ". A veces surge de manera aguda a esta pregunta que no podía dejar de pensar: si es bueno - la vida en deuda? Como la mayoría de las decisiones importantes de una manera u otra relacionados con el riesgo financiero, la intención de tomar el crédito - los pros y los contras no siempre son reconocibles a primera vista - requiere un enfoque reflexivo.

El crédito al consumo - bueno o malo?

El crédito al consumo se ha convertido en un lugar común en nuestra vida cotidiana. A primera vista, se trata de profesionales sólidos. Usted obtiene lo que desea ahora, no cuando usted puede ahorrar dinero en ella. Y si tenemos en cuenta que muchos de los préstamos de consumo son sin intereses, simplemente mareado por tal abundancia de beneficios. Pero, ¿es todo tan simple? Antes de subir al crédito al consumo de la deuda, vamos a tratar de conocer en detalle con el positivo en todos los lados por tipo de préstamos.

Vamos a empezar con los beneficios más evidentes - la falta de interés del préstamo. Esta es la primera cosa que me llamó compradores sin vacilación que ningún banco nunca funcionaría sin beneficios. Así que vamos a ver, lo que constituye su crédito gratis.

Cuota para el procesamiento. A pesar del hecho de que se carga al mismo tiempo, su valor puede llegar a un promedio de 20 a 25% del monto del préstamo.

El pago por el servicio del préstamo será de aproximadamente 1-3% de la cantidad. Y pagado mensualmente durante el período para el cual usted ha dado su no tienes un préstamo libre. Y tener en cuenta que el pago por el servicio se cargará con el resto de su deuda, pero con la cantidad que toma originalmente. Esto significa que su deuda se reduce y el servicio que usted paga como si él acababa de recibir un préstamo de la cantidad original.

Seguros. Si el monto del préstamo es lo suficientemente grande, el banco puede requerir que para asegurar su vida o salud. En la mayoría de los casos, la compañía de seguros le ofrecerá aquí, y si usted es curioso, es probable que saber que un accionista o fundador de una compañía de seguros es sólo el banco, donde usted va a tomar el crédito.

Si se suman todos los pagos y distribuirlos al período del préstamo, resulta que todos los meses le dan el banco 12-36% sobre el costo del préstamo tomado por usted en bienes. Y esto es sólo un cálculo financiero simple, la aritmética habitual. Y si le sumamos el factor psicológico y el efecto de una gran publicidad, mercancías entonces seguramente usted ha comprado a crédito será mucho más rica en características y moderno que el que originalmente la intención de comprar. Después de todo, lo compró bajo la influencia mágica de la misma cero por ciento. Pero si originalmente no podía darse el lujo de este producto para el cien por ciento del costo, lo que tiene sentido para pagar por ella ciento cincuenta por ciento? ¿Eres tan rico?

Efectivo y tarjetas de crédito

Echemos un vistazo a los préstamos en efectivo: los pros y contras desde la perspectiva del prestatario. La ventaja indudable es que en circunstancias imprevistas, siempre se puede obtener el dinero que necesita sin tener que sobrecargar sus problemas o amigos cercanos. Este rasgos positivos termina y comienza negativo.

Si usted toma un préstamo en efectivo de un banco, es necesario proporcionar al banco con una gran cantidad de documentos. A partir de la declaración de los ingresos del trabajo y acabado, si usted toma una gran cantidad de dinero, los documentos que se encuentran en su propiedad. Y si usted recuerda que los bancos prefieren obtener la mayor garantía de reembolso, puede ser garantes también necesarias. Esto es algo que se refiere a los documentos ajetreo y colectores. Además, los préstamos en efectivo ofrecer una tasa de interés, y cada banco tiene su propio tipo de interés. Además (generalmente en los folletos no especifique esta información, pero es mejor saber todo de antemano) en el banco le cobrará una cuota por el mantenimiento de su cuenta, será un plus 2.3% a la tasa de interés básica. También presta atención al hecho de que el contrato puede estar presente punto en el margen derecho de revisar la tasa de interés del préstamo de manera unilateral. Y no es el hecho de que será revisada en su favor.

Por lo tanto, si usted todavía tendrá que remitir el caso al banco para los préstamos en efectivo, consultar a un experto y elegir cuidadosamente el banco.

Todos los tipos de tarjetas de plástico, impuestas por los bancos - es también una manera de entrar en la trampa de crédito. Y si usted decide tomar ventaja de esta oferta del banco, tenga en cuenta que una tarjeta de crédito es mejor pagar directamente por los bienes. En este caso, además de la citada tasa de interés bancaria y el importe de la comisión para abrir una cuenta, usted no tendrá que pagar en efectivo. Pero si usted necesita dinero en efectivo, entonces estar preparados para lo que tendrá que desembolsar un 1-3% adicional de la cantidad recibida de un dinero del cajero automático.

Hipoteca - así?

Tal vez el único tipo de préstamos, que con algunas reservas se puede llamar bueno - es el crédito hipotecario. De acuerdo, es una cosa de ahorrar dinero en un televisor, lavadora, un coche o un refrigerador, y otra muy distinta - para recaudar fondos para la compra de vivienda.

Lo que debe buscar la hora de elegir un programa de préstamos hipotecarios.

• Timing. Demasiado pequeño plazo del préstamo aumenta significativamente la carga financiera sobre el presupuesto de su familia. Pero, al mismo tiempo, mayor es el período de tiempo durante el cual se tomó el préstamo, más interés tendrá que pagar por el préstamo. Trate de observar la regla de la media de oro.
• Moneda. Elegir moneda en la que tendrá que pagar por el préstamo depende de la moneda en la que se obtiene salarios. Si se le da un salario en dólares, y tomar el mejor préstamo en dólares con el fin de evitar gastos innecesarios al convertir monedas.
• Condiciones de reembolso anticipado. Por ejemplo, de repente la suerte y tienes una herencia o usted es promovido al puesto. Ahora usted puede pagar el préstamo una suma grande en un mes o puede pagar el saldo de inmediato. El contrato debe ser un elemento que le permite hacerlo.
• La tasa de interés de una hipoteca. Actualmente, en promedio, que es de 10, 3% anual en dólares y 11% en rublos. Si tenemos en cuenta que los precios de los últimos años subieron en un promedio del 25%, el beneficio es obvio. Resulta que "congelar" el precio de su casa como en el valor en el momento de celebración del contrato.

El banco, en el que se toma un préstamo, asegúrese de comprobar la pureza del negocio jurídico, compruebe el alojamiento que usted va a comprar, y le invito a emitir seguros. Siempre y cuando usted paga por el préstamo, su casa se comprometió a que el banco. Por lo tanto, el banco está interesado en tener su casa no estaba todavía otro maestro, y no convertirse en una víctima de fraude.

Después de considerar todos los pros y los contras del préstamo ofrecido por su banco, calcular claramente propias oportunidades, se puede concluir con seguridad el contrato en los préstamos hipotecarios. Hoy en día, incluso los expertos en este tipo de vida ha sido considerado el más indoloro. No tirar el dinero, un homenaje a la moda o el instinto de los clientes, y para adquirir bienes inmuebles para los que la deuda no es dar lo siento.

Si usted va a tomar el crédito, recuerde el famoso dicho: "El avaro paga dos veces, y tres veces al tonto." Por lo tanto, no se deje engañar por la publicidad sobre los beneficios de un préstamo sin intereses. El dinero, como se sabe, por el amor, y sólo tenemos que esperar que este artículo le ayudará a entender préstamo lo beneficioso para usted personalmente.

La gente siempre alguna razón parece que todo tipo de problemas y el trastorno puede ocurrir sólo en las películas o vecinos. Y la publicidad televisiva sobre estremece timbre hombre parece un poco exagerado. Así es, no pagaba impuestos, y algo que tenga miedo? Impuestos que pagan, y en consecuencia, duermen apretados. Todos los lemas propagandísticos, respectivamente.

Pero resulta que el destino de los ciudadanos "injusta" de la publicidad (temblor y el miedo la visita del alguaciles mandamiento de ejecución) puede convertirse fácilmente en su vida cotidiana. Recuerde, no incluyen cualquiera de los suministran periódicamente a la familia y los amigos de favores no garantiza el préstamo? Si la respuesta es sí, entonces la suerte poco envidiable Y esto puede tocar y usted.

¿Quieres perder a un amigo - garante convertido

A primera vista, una situación bastante común. Mi amigo favorito que le pide que sea su banco garante. Lo que sigue es una descripción de colores de la rentabilidad del préstamo, el mínimo riesgo, menciona cuánto tiempo ha conocerse, y enumeración elocuente de todas las necesidades y requerimientos de su nuevo negocio urgentes. Usted ha escuchado con atención, sonrió y asintió en los lugares correctos. Uno piensa en lo que realmente sabe desde hace mucho tiempo, así que por qué no aceptan? Firmar los documentos necesarios en el banco, sin molestarse en consideración mucho cuidado de todos los puntos del acuerdo de préstamo. Y olvídate de ti prestado servicios "superficial".

Unos meses más tarde recibe en el correo una carta del banco que el préstamo, tome su novia, ha acumulado una deuda decente. Y el banco presentó una demanda exigiendo la devolución del importe de la deuda, con intereses y multas por pagos atrasados. Un amigo, un amigo cercano y un tiempo muy largo, el teléfono no contesta, y el siguiente niño de su genio financiero de un mes como un número hundido en el olvido.

Y ahora te has convertido en rehén de la situación muy paradójica, cuando tienes que retroceder en cada anillo en la puerta, y la idea de que el próximo día te prepara poco a poco se convierte en un poco obsesivo. Un escenario más está empezando poco a poco para recordarle de un drama de Hollywood. Con un sinfín de tribunales de otro que es pago de la deuda y un juramento solemne a mí mismo que nunca, bajo ninguna circunstancia, usted no convertirse en un garante.

No creo que todo lo anterior exagerado, bombeado específicamente para asustarte. Muy por el contrario. Vamos a tratar de examinar la situación a fondo, aislar errores y encontrar maneras de evitarlos en el futuro. Es mejor tratar de tener en cuenta los posibles errores imaginan una situación así, en lugar de enfrentarse a ella completamente preparado en la vida real. Vamos a empezar desde el principio.

¿Cómo no convertirse en rehén de la orilla

Si partimos de la redacción exacta, garante - una persona que asume la responsabilidad al acreedor por el cumplimiento de las obligaciones por parte del deudor .  Así que dar fe de que su novia para pagar totalmente el préstamo obtenido .  Y usted cree tanto que están dispuestos a dar fe de ello .  Y ahora, lea cuidadosamente - instrucciones de no sólo en palabras, sino sus propios bienes o los fondos propios .  Y por lo que si usted es muy consciente de la solvencia financiera de la persona para la cual se reunieron dar fe? No lo dude, porque se corre el riesgo de sus propios medios y, sobre todo, los nervios, así que por favor lea esto con mucho cuidado desde el punto de vista de la novia del garante .  Pregunte en el banco donde ella podría haber tomó un préstamo .  Pregunte a sus amigos en común, la frecuencia con la que se necesita el dinero y les da a tiempo .  En este asunto no hay nimiedades .  Y si tienes algo vergonzoso, mejor dejar de ser un garante .  Si verdadero amigo, ella entenderá que .  Y si no, entonces, como dicen, uno se queda con la ventaja de .

Lea cuidadosamente cada elemento del contrato de crédito. Especialmente aquellos artículos que se refieren a la responsabilidad del garante en caso de falta de pago por parte del deudor de la suma necesaria. Y lo mejor de todo - consultar a un abogado profesional. Un abogado con experiencia será capaz de decirle a usted acerca de los muchos matices que pueden ayudar a reducir el riesgo.

Por ejemplo, la ley prevé una indicación de una cantidad específica, dentro de la cual usted está dispuesto a garantizar.

O especificar un marco de tiempo específico en el que usted está preparado en caso de complicaciones, siendo responsable del préstamo.

No está de más incluir en los requisitos adicionales del contrato. El hecho de que el banco se compromete a negociar cualquier cambio en los términos del contrato, no sólo con los clientes sino también con el garante.

También puede asegurarse a sí mismos y con la otra mano. Es decir, puede tener el mismo abogado para celebrar un contrato con el destinatario del préstamo incluirá los elementos para los que el prestatario se compromete a no vender las posesiones valiosas o tomar nuevos préstamos de otros bancos, sin coordinar esto con usted como garante. Además, debe introducir un elemento de la aplicación de sanciones en caso de incumplimiento del contrato.

Pero todas estas precauciones son buenas sólo si usted pide un poco de tiempo para pensar en sus propios riesgos. Qué hacer si usted tiene un consentimiento erupción se enfrentan con la necesidad de pagar la deuda externa?

No hay dinero y no lo será. ¿Qué hacer?

Muchos, antes de que alguien se pone una amenaza real de pago de las deudas de otras personas se preguntan - qué hacer ante una garantía sobre el préstamo? Se debe hacer de inmediato una reserva - si usted decide demandar al banco, entonces las posibilidades de ganar miserable. En el 99% de los casos la decisión del tribunal se hará en favor del banco. Para usted personalmente firmado todos los documentos, llegando a ser el garante. Nadie se esconde de usted un contrato, en los párrafos que expresa claramente su responsabilidad como garante al acreedor. Pero no se dio por vencido y pensar que no hay escapatoria. La salida puede ser encontrado.

La única condición bajo la cual el garante puede ser completamente exentos del pago de la deuda externa es la falta de fuente permanente de ingresos debido a la pérdida del empleo. Y la falta de liquidez, es decir, una propiedad que se puede vender para ganar por su dinero. Apartamento, coche, tierra. Así que esa opción cuando todo el edificio está decorado a su favorito en la ley, desde este punto de vista parece aún atractivo. Pero de acuerdo con la ley, si la recuperación del garante para pagar los fondos de préstamos tienen una decisión judicial, a continuación, en cuanto a conseguir un trabajo, el banco de inmediato tiene el derecho de exigir que pague la deuda existente.

Otra oportunidad de no pagar dinero por el préstamo son aquellos que tienen dos hijos menores de edad y los padres con discapacidad que presentaron para la manutención de menores. Si usted paga las personas que son sus dependientes, el 70% de sus ganancias, el banco no tiene derecho a exigirle que pagar el préstamo.

También hay que recordar que si el banco no está dirigida a exigir el pago del préstamo al garante dentro de los seis meses siguientes a la recepción de fondos del prestatario, pierde su derecho legítimo de la solicitud al garante para pagar el préstamo .  Por cierto, no es raro que el que pide "relación" original entre el banco y el deudor se ha retrasado por un par de meses .  Si tomamos las estadísticas, el prestatario está en mora en el pago de unos tres meses antes de que el banco comienza a tomar medidas activas .  Sólo un par de meses, el banco está tratando todos los medios legales para obligar al deudor a pagar la deuda, intereses y multas préstamo .  Si se suman el tiempo empleado por el banco para decidir de forma independiente el tema, lo vaya a esos mismos 6 meses .  Y en el garante puede "recordar" cuando sea requerido por la ley el término ya se celebró .  Pero no contamos con ella, y creemos que esto va a suceder en su caso .

Sin embargo, si el banco va a obligar a pagar deudas de otra persona, usted puede demandar, o mejor dicho, su pariente más cercano puede. ¿Para qué? Reconocer incapacitado. Si un banco presenta una demanda de reconvención, todas las reuniones se llevarán a cabo en presencia de la junta de síndicos. Usted puede preguntar, ¿cuál es la ventaja? Sin embargo, no todo el mundo estará de acuerdo a declararse incompetente. Y el hecho de que la sentencia en este caso no se hizo en favor del banco. Casi nadie permitiría que la propiedad de privar al ciudadano incapacitado.

Pero no se olvide - si usted decide demandar al banco, en caso de pérdida del caso tendrá no sólo para pagar toda la deuda en el préstamo, el interés, y en ese tiempo ha funcionado muy bien, pero los costos judiciales y abogados de todo tipo de pago.

Ahora vamos a tratar de resumir los casos en los que el prestamista puede requerir el garante para pagar el préstamo:

• en el caso de fallecimiento del prestatario, si la póliza de seguro de vida está ausente;
• si el prestatario no quiere (no puede) pagar dinero por sus obligaciones;
• si el valor del bien hipotecado el prestatario no cubre el monto del préstamo.

Usted, como garante, tiene el derecho de impugnar la decisión de la entidad en los siguientes casos:

• si un banco se ha dirigido a usted con una demanda para pagar el préstamo dentro de los seis meses después del cese de la recepción de los pagos del préstamo;
• Si está reconocido como incapaz;
• si vas a gastar más del 70% de sus ingresos para el apoyo o el mantenimiento de las personas que son sus dependientes infantil;
• Si usted está desempleado y no tiene ninguna propiedad en activos líquidos.

Aprenda a decir "no"

Habiendo examinado todo lo anterior y para calcular sus propios no es infinita posibilidades, cualquier persona razonable se pregunte una pregunta - cómo rechazar una garantía sobre el préstamo?

Si la persona que te importa, es hacerlo de la manera más correcta, para no ofenderlo.

Consulte el hecho de que usted va en un futuro próximo para solicitar un préstamo, y si usted se convierte en garantía, la cantidad que un banco te atreves asignar reducido significativamente.

Avise a su amigo para solicitar a otro banco que emite el préstamo sin garantes, por ejemplo, la seguridad del prestatario propiedad. Y eso es buena amistad - a arriesgar su propiedad y cuidar de su propio!

Consulte el hecho de que ya el garante o el prestatario. También puede añadir que si usted se convierte en garante una vez más, la mayoría en el caso de circunstancias imprevistas, que otorga un préstamo puede declinar.

Si decide a decir "no" en cualquier caso no roer a sí mismos con la culpa. Cuando el dinero está involucrado, no hay lugar para las emociones, primero debe hacerse cargo de su propio bienestar y la seguridad de su familia. Por lo tanto, antes de decidir si convertirse en un garante para el préstamo de otra persona, tenga en cuenta todos los detalles. No se arriesgue con lo que tienes.