"Plan financiero personal" - como "impresionante", expresión seria. Imagínense banqueros exitosos, pero un poco cansado de la mirada "pegajoso", las negociaciones comerciales, las sillas de cuero pesados. Y entonces - unas vacaciones en las Maldivas, yate privado ... y ya que parece haber abandonado la frase que se oye de pasada: "Oh, estoy tan cansado de este sol! "

¿Crees que todo esto está muy lejos de usted y totalmente inalcanzable? Pero, ¿es? Lo más probable es - usted está equivocado. Lo único que quiere mucho. Y se llega a la ayuda de una especie de "varita mágica" - un plan. ¿Qué es y cómo hacer un plan financiero personal?

No hay ningún misterio allí. En rigor, se trata de un plan de acción que usted necesita tomar para lograr ciertos objetivos.

¿Cómo funciona?

Mucha gente vive "cheque en cheque". Muy a menudo, esta actitud hacia el dinero se basa en la sensación de inseguridad. Y la verdad - nunca se sabe lo que pasará mañana. Y si hoy es posible comprar algo lindo, ir a un restaurante o ir a un resort caro si se niega a sí mismo esto? Después de todo, no va a funcionar para ahorrar para un apartamento / villa / yate, ¿por qué limitarse en los detalles?

Pero tarde o temprano llega un momento en que uno empieza a preguntarse qué va a pasar con ellos en cinco, diez, quince años. Ya te has hecho esta pregunta? Y, la respuesta es para hacerte feliz? Si no, entonces es el momento de pensar en su plan financiero personal.

¿Por cuánto tiempo debe hacer un plan financiero? Se puede hacer en cualquier momento - de seis meses, un año, 5 años - todo depende de lo que estés buscando. Tenemos que ser guiados a la meta más distante. Por ejemplo, si su tarea - para 50 años para empezar a "vivir en el interés", y que ahora son 35, es necesario hacer un plan para 15 años.

¿Qué pasa?

En primer lugar, la confianza en el futuro. Usted no sólo inicia su futuro al azar, y participar activamente en su creación. Bastante rápido que va a empezar a entender que los objetivos que antes parecían inalcanzables - es muy real. Puedes organizar tu vida y comenzar a sentir una sensación de orgullo. Imbuido de la autoestima y dejar de tener miedo del futuro.

Suena bien? Pero, ¿cómo hacer un plan financiero personal? Comience simple.

Establezca metas

Por supuesto, para empezar horario estricto - que significa algo para limitar - su vida, usted necesita un impulso. ¿Cuál podría ser el impulso? Por supuesto, la presencia de la diana.

Cada persona es diferente. Todo el mundo tiene diferentes sueños y aspiraciones. Y el nivel de ingresos en absoluto demasiado diferentes. Por lo tanto, el objetivo será diferente. Imagínese lo que le gustaría alcanzar, digamos, 15 años a partir de ahora puede ser para comprar un apartamento grande? O enviar un niño a estudiar a Inglaterra? O ir a viajar por todo el mundo? No tengas miedo de soñar. Sin embargo, sus deseos deben ser, después de todo, un poco de "atado" a la realidad.

Establecer calendarios específicos para lograr los objetivos. Por ejemplo, en un año usted quiere comprar un auto, cinco - apartamento, y 15 - para comenzar a vivir únicamente en el porcentaje del capital, es decir, empezar a recibir ingresos pasivos.

Priorizar

Revise cuidadosamente la lista de objetivos y "sueños" que usted ha hecho. Usted lo hizo en el papel, ¿no? Determinar que este es el más importante, y que - menor. Hacer fácil lo suficiente.

Suponga que tiene dos tareas principales. En primer lugar - para comprar un apartamento. El segundo - por 40 años para tener un ingreso pasivo de $ 3.000. ¿Qué es esto importante? Digamos que usted ya tiene algún tipo de refugio - aunque no como le gustaría. Y mientras que no eres más que miedo de pánico empobrecido a la vejez. Luego, el objetivo principal es producir ingresos pasivos.

Pero si usted tiene tres hijos y no tenía una "esquina", que están cansados ​​de vivir con sus padres o para pasear en un apartamento alquilado, entonces, muy probablemente, la compra de un apartamento será una tarea importante.

La división en tareas de mayor y menor le ayudará a entender lo que, en el caso de "fracaso" de su plan, puede sacrificar, o qué elementos se deben ajustar.

Calcular los ingresos y gastos

Si usted es hasta este momento nunca se ha llevado la contabilidad en casa, usted tiene que comenzar ahora. Antes de crear un plan financiero, es necesario averiguar dónde está el "canalizar" su dinero. Muy a menudo, las percepciones de los costos de las personas están lejos de la realidad.

¿Alguna vez ha tratado de calcular la cantidad de dinero al mes, por ejemplo, la compra de la goma de mascar? O pastel en la cafetería más cercana? Pruébalo. El resultado puede sorprender. Por lo tanto, en los próximos 2-3 meses - y esa es la cantidad que se necesita con el fin de completar el cuadro - "mejores amigos niñas" no son en todos los diamantes, y el mango, un grueso cuaderno y una calculadora. Asegúrese de recoger todos los recibos y registrar incluso los costos "penique".

Divida toda la información sobre los grupos y lo inserta en la tabla. Por ejemplo, "los servicios públicos - la cantidad de", "comida - la cantidad de", "entretenimiento - sum", etc. Si usted lleva este tipo de cuentas para usted - lo de siempre, usted puede ir directamente a la siguiente etapa de la preparación del plan financiero personal.

Los activos y pasivos - ¿qué es?

No tenga miedo de la terminología específica. Es muy simple. Activos - es todo lo que le trae ingresos. Los activos son los depósitos bancarios, valores, acciones de fondos mutuos. Pasivos - que conduce a costos. Por ejemplo, los préstamos bancarios, deudas, etc.

Curiosamente, una y la misma cosa en diferentes situaciones puede ser a la vez un pasivo y un activo. ¿Cómo? Es muy sencillo! Por ejemplo, un coche - es versátil. Usted tiene que comprar la gasolina, a gastar dinero en el mantenimiento, la compra de nuevas piezas, etc. Pero! Si usted empieza a buscar trabajo en la máquina - se convertirá en un activo.

Lo mismo con el apartamento - el tiempo que usted vive en ella, usted tiene que pagar el alquiler, hacer reparaciones, comprar muebles nuevos - es decir, gastar dinero. Y si usted entrega su contrato y recibir ingresos - se convierte en un activo.

Piense si usted tiene cualquier pasivo que se pueden convertir en activos. Por ejemplo, la tierra que nadie va a hacer. O una casa antigua en un pueblo remoto, heredó. Tal vez algo de esto puede ser vendido - incluso barato - e invertir ese dinero en condiciones favorables.

Para entender?

Crear protección

Por desgracia, la vida es impredecible. Despido, la próxima ola de crisis financiera, los accidentes - todo lo cual puede destruir cualquier plan financiero. Por lo tanto, antes de empezar a invertir - invertir - el dinero "extra" es necesario "errar". Es decir, para reducir los riesgos.

Riesgos financieros - los peores enemigos de incluso el plan más cuidadosamente estudiada. Por supuesto asegurar el 100% de todas las desgracias y problemas aún no funciona, pero para minimizar el riesgo es posible.

¿Cuáles son los riesgos y cómo reducirlos?

El primer grupo - es gastos no planificados y el desempleo. Gastos no planificados - no es necesariamente una gran suma. Reparación de la lavadora, una visita al dentista, la compra urgente de un nuevo televisor para reemplazar el viejo desesperadamente romper ... pero quién sabe qué más. Y cada uno de estos gastos será perforar un pequeño agujero en la estructura de su plan financiero.

¿Y qué podemos decir acerca de la repentina pérdida de puestos de trabajo?

Cómo protegerse de esto? Asesores financieros recomiendan crear un "fondo de reserva". ¿Qué es? Es una cierta cantidad que es suficiente para, sin los flujos financieros externos, fácilmente puede "sobrevivir" 3-6 meses.

El fondo de reserva del mejor guardado en la cuenta bancaria con posibilidad de reposición y el retiro parcial. Por lo general, la tasa de interés de esta cuenta es 05.08% anual.

El segundo grupo - esta enfermedad y accidentes. Incluso el habitualmente en bicicleta puede resultar en un "vacaciones" de largo en el hospital. Pero ¿alguna vez has pensado en qué posición va a ser sus hijos, si algo sucede de repente?

Con el fin de protegerse de este tipo de situaciones, se puede utilizar el programa de seguro de salud voluntario y seguro de vida. El costo del seguro no es tan grande - en el año alrededor de un uno por ciento de la suma asegurada.

Asimismo, no se olvide de comprar un seguro para viajar al extranjero. Luego, si es necesario, puede recibir atención médica gratuita allí.

El tercer grupo - riesgos de la propiedad. El fuego en el país, la inundación en el apartamento, el robo de automóviles - este tipo de situaciones son, por desgracia, no es raro. En la "lucha" con ellos que se necesita mucho esfuerzo, tiempo y, por supuesto, dinero. Utilice el programa de seguro de propiedad. Esto es especialmente cierto si usted alquila un apartamento para alquilar o está raramente en su dacha.

El cuarto grupo - "dañar a terceros." Esta situación es muy familiar para la mayoría de los automovilistas. Además del seguro obligatorio de automóviles obligatorio, puede seguir utilizando y DSAGO voluntaria. Este "salvar" a usted, si el monto de los pagos de seguro obligatorio no anula la cantidad de daño.

Asegurar el futuro. Para resolver este problema, puede utilizar cuentas bancarias recargables o planes de seguros de fondos de pensiones privados. Los contratos de seguros son, por regla general, por lo menos 10 años. Por lo tanto, se recomienda hacer la inversión en monedas convertibles - dólares, euros o francos suizos.

Calculadora

En esta etapa, con el fin de entender cómo crear un plan financiero personal, es necesario "reducir el débito con el crédito." Calcular su ingreso mensual y agregar a sus ganancias de los activos. Reste la cantidad de los costos resultantes.

La cantidad resultante - es el potencial de inversión. Correctamente invertido el dinero que puede tener un ingreso estable. Suena muy bien! Pero, ¿cómo y dónde invertir este dinero, para no "quemar" y no perder el último?

Para empezar, usted debe decidir si usted mismo determinar la estrategia de inversión, o en contacto con su asesor financiero. Por desgracia, y en eso, en ambos casos, hay un cierto riesgo.

Tipos de Inversionistas

No importa la opción que elija, que sería bueno para determinar de antemano qué tipo de inversionista es usted. ¿Cuáles son los diferentes tipos de inversores? Convencionalmente, se pueden dividir en tres grupos principales.

• El grupo primero - inversor conservador

Estas personas pesan cuidadosamente cada uno de sus pasos y se comprometen a invertir sólo si es absolutamente confiados en un resultado exitoso. Para el inversor conservador lo más importante - para mantener sus inversiones. Nunca estuvo en riesgo, y tomar todas las medidas para proteger su capital.

Por supuesto, en este caso, un conservador ingresos de los inversores son bajos - un tipo de inversión por lo general da un 3-5% por año. Pero ellos son estables! Como regla general, "conservador" no juega, y poco a poco lograr sus metas.

Si usted pertenece a este tipo de inversor recomienda un mínimo de 60% de su potencial de inversión almacenado en depósitos bancarios o invertir en programas de seguros de ahorro.

• El segundo grupo - un inversor moderado

Los inversionistas moderados, por supuesto, también es importante para mantener sus ahorros, pero él no quiere conformarse con un ingreso mínimo. Así que a veces se arriesga. Pero siempre trata de mantener un equilibrio entre el bajo riesgo y las inversiones de riesgo. En caso de pérdida, que va a pagar sus deudas debido a los rendimientos de las inversiones "ganar-ganar". Inversiones moderadas traer, por regla general, 10 a 12% anual.

Los asesores financieros recomiendan generalmente inversionistas moderados para compartir "cartera de inversión" en dos partes iguales. La mitad de invertir en acciones y bonos, y la segunda parte - para depositar o hacer que el programa de seguro. Traje también mezcló los fondos de inversión.

• El tercer grupo - el inversionista agresivo

El propósito principal del inversionista agresivo - "fortuna". Se basa en las poblaciones de alto riesgo. Por supuesto, si tiene éxito, dichos valores aporta mayores ingresos. Las personas de este tipo pueden ser para un solo reparto cómo hacerse rico y convertirse en bancarrota. En promedio, si todo va bien "escenario", un inversionista agresivo recibe 12 a 20% anual.

Como regla general, los inversores agresivos - son profesionales entienden claramente lo que están tratando.

Si usted pertenece a este tipo de inversores - invertir con seguridad la mayoría de los ahorros en fondos de cobertura, acciones y fondos mutuos. Sin embargo, olvidarse de inversiones conservadoras, también, no vale la pena.

Cómo determinar qué tipo de inversionista es usted? Bueno, en primer lugar, que depende de la edad y el sexo. Como regla general, las mujeres son más cuidadosas que los hombres. Un joven inversores son más miedo que las personas de mediana edad. Aunque, por supuesto, ninguna regla hay excepciones.

Además, con el fin de entender mejor a ti mismo, puede utilizar pruebas psicológicas especiales.

Dibujar una tabla

Bueno, estás casi allí. Usted es lo más importante - para organizar toda la información y tienen que empezar a darse cuenta de su plan financiero personal. Con el fin de tener todo claro, lo mejor es hacer una tabla. Aquí hay dos maneras.

La primera forma. Es para aquellos que tienen la frase "hacer tabla" es el ataque desenfrenado de bostezar. Si todos estos cálculos / estimaciones demasiado doloroso para usted, si usted siente que el "vinculado" a ellos, para que sea más fácil - en contacto con su asesor financiero. Por cierto, la mayoría de los inversores novatos hacer precisamente eso.

Sin embargo, hay un inconveniente - sus gastos ganó otro punto.

La segunda manera. Él - para el empuje. Para aquellos que quieran entender a fondo cómo crear un plan financiero personal. Siéntese cómodamente en el ordenador, poner al lado de la calculadora y dígale a su "casa" que no se adhieren a usted 2-3 horas. Abra Excel y pintar el cuadro:

• Primer Cargo. "Año". En esta columna se anotará en orden ascendente, los años desde el año en curso y final "de los sueños."
• Contar Dos. "El capital a principios de año." Comparar los ingresos y gastos del ejercicio anterior. Añádase a esto la cantidad de acumulación de todo lo que tienes en este momento. Tú los has puesto en un depósito bancario, ¿verdad? Así, se obtiene un 5.8% anual.
• Cuente tercero. "El monto de la inversión." Este es el dinero que se pone al final del año. Para definirlo, primero debe averiguar cuánto va a tener dinero en depósito bancario de depósito. Mediante el cálculo de esta cantidad, es necesario restar de ella su "fondo de emergencia". Todavía recuerdo? Este es el dinero - que debería ser suficiente para 3-6 meses una existencia cómoda.
• Contar Cuatro. "Las metas financieras." Contener todos sus sueños con una cadena del año en los que desea aplicarlos.
• Count Five. "Operaciones de inversión". Esta columna será tan sólo tres columnas: "conservador", "moderado" y "agresivo". Usted ya ha decidido qué tipo de inversionista es usted?
• Eso y "dispersión" la suma de la tercera columna - "monto de la inversión" - las columnas, de acuerdo con sus puntos de vista.
• Cuente sexto. "Los fondos restantes después de la inversión." Esto es - la reserva de los seguros. Por lo tanto, el número en esta columna nunca debe cambiar.
• Cuente séptimo. "La inversión del Estado." También tiene que ser dividida en 3 columnas: "conservador", "moderado" y "agresivo". El número se mostrará como "grande" de su inversión.
• Cuente octavo. "Saldo al final del año." Con el fin de llenar este espacio hay que sumar los números registrados en la sexta y séptima columnas. De esta cantidad, deducir el dinero gastado en la realización de los objetivos financieros.
• Todo! Tabla llena.

Entonces el número obtenido en la octava columna, será necesario copiar la segunda línea el próximo año.

En resumen

Tome una buena mirada a la "obra de sus manos." Si todos los números de la tabla son de significado positivo - todo en orden. Así que a evaluar correctamente sus capacidades y sus metas son alcanzables. Ahora lo más importante - no a retirarse y seguir el plan.

Algo no cuadra? No te preocupes! Después de todo, el plan financiero no es algo inmutable - es posible, ya veces necesario, para hacer ajustes.

Debido a lo que puede hacer? Hay varias posibilidades. Por ejemplo, puede aumentar el período de tiempo para lograr un objetivo particular. O no piensas comprar apartamentos de cinco y dos dormitorios. Puede volver sopesar cuidadosamente su "sueño". Tal vez algunos de ellos no son tan cruciales para la felicidad?

Después de todo, de hecho, el objetivo más importante - es ganar la confianza y convertirse en persona de éxito y rico. Y en el camino hacia este objetivo, ya ha hecho un paso muy grande.

Por lo tanto, todo lo que debe tener éxito!